新车车险被4S店狠宰一刀后，聪明的车主们第二年就会开始自主投保。然而车险品牌、险种繁多；价格要么相差无几，要么太便宜让人担心售后要决定下来也颇伤脑筋。今天就把所有相关知识在这里进行一个总结。。
第一步：品牌
第二步：险种

（这两步的目的是选最好的服务，已了解的人可以直接跳看第三步）
第三步：最实惠的购买渠道

第一步：品牌
    仍需认准品牌，因为老品牌财险公司险种相对齐全，服务网点多，更被消费者认知，同时由于实力雄厚，在理赔上有更为充足的保障。新品牌公司虽然费率优势较大，但由于服务网点相对较少，消费者在定损理赔时仍有不便。
厦门地区车险三大品牌为人保（即中保）、太平洋和平安。在这三个品牌中，人保最先进入市场，目前份额大概40%多，剩下的太保和平安都接近20%。

    人保的理赔服务确实略胜一筹的，理赔人员专业性很不错，只是手续相对于一些公司繁琐了些。不过人保给代理商的返点控制得最低，这样从代理商再返给消费者的让利空间就更为有限。如果对价格和手续接受程度高的就推荐人保的车险。

    太保也有其优势，这里还有个快速撤离现场免等待的措施，可以大量节约车主的时间精力，但并不是每个太保的客户都有，这条放到最后一节讨论。

           厦门平安在寿险方面做的相当好，如果你购买的平安的寿险，推荐让业务员直接帮你做他家的车险，一般业务员都会最大程度的把车险的佣金让给你。

[ 本帖最后由 林丞骏 于 2008-7-31 11:28 编辑 ]

第二步：险种
首先看你需要的是基本保障还是充分保障。


一：基本保障。车主驾驶技术很不错，注重车辆的保养和安全防护；车辆的价值不高，经济也不富裕，就可以选择续保相对基本的险种。例如：交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔险等。当然，花钱少了，保障也是相当有限的。


1、交强险，强制保险。


2、第三者责任险，肯定要保。车辆行驶随时可能会发生对第三方的损害,而且这种损害的后果有时甚至是无法估量的。厦门交通事故死亡的平均赔偿是31万。建议保30万或50万。毕竟一旦出事，要从口袋里掏出几十万可不好受，多花两三百块就可以避免。


3、车辆损失险，肯定要保。这样能使你的车辆在发生各种类型责任事故的损失时,得到大部分的经济补偿.

4、不计免赔险,建议投保。由于事故的责任划分关系，保险公司原则上对于不属于己方的责任是不给予理陪的。也就是说会出现理陪不足的情况（自付20%）。所以保险公司加设不计免陪险，客户投保后就可以得到100%的理陪。投保的基础是在各个单独险种上计算的，如车损险的不计免赔，第三责任的不计免赔等。目前属于保险公司的亏损险种,它的保费不高，但得到的实惠是很大的。



5、车辆抢盗强险：选择投保。现行生产的轿车都有很好的电子防盗系统，如小区保安系统健全，外出的停车地点是有人看管比较固定的可以不加投保。但要是经常开车出差来往几个省市，无固定的停车场，也无人看管，就考虑投保。

二、充分保障：
开车技术还不是很过硬，时常发生些小事故，就应有针对性地在基本险种外增减附加险。

1、车上人员责任险：
假如您的车内经常要乘载亲友、客户,一旦发生事故 ,还要对他们的伤亡承担部分赔偿责任。保额在5万元以内就差不多了一般1人1万的保额它的保费是50元。如果是自用或家庭用，而且自己和家人都投保有意外伤害险、医疗保险等等，就可以不保。

2、玻璃单独破碎险（国产和进口）：常走高速，高架路面的用户要投保。高速路段的车流都比较快，常会有前车带出杂物打到后车。
行驶的地面状况不佳或停放地点杂乱也要投保，其他车轮胎会将小石块弹射到后面车辆的挡风玻璃上,导致车辆玻璃单独破碎的事故.出险率较高。

3、车身划痕险：近几年新划出的险种，顾名思义它理陪的范围是被她人恶意划伤后给予的赔付。保额在2000到10000内（一年内的累计金额）。如果你常把车停在无人看管，路段人流量又大，道路狭窄，治安比较差的地方就要考虑投保。

4、自燃损失险：发生自燃的概率相对较小,但后果却非常严重,一旦自燃往往全车报废,经济损失严重,如经济条件允许，建议您在车辆使用两年后选择投保自燃损失险.

第三步：购买渠道
    自从2007版新车险条款费率实现基本统一，所有保险公司只能从三款套餐中任选一款。然而这三款产品本身也差别甚微。相同条款相同价格，给车险公司的降价让利促销带来了难题，各保险公司基本都把保费降到保监会规定的七折最低限，但到保险公司购买车险，在七折外最多再享受到4%-10%的折扣。一度因恶性价格战而颇为受伤的车险市场，暂时归于表面的平静。
但是仍有两种渠道可以买到更低价车险：

一、电话车险
    保险公司推出电话车险的初衷之一，就是希望将中间环节省却的费用，让利给车险消费者，直接抓住客户资源，避免对中介渠道的过度依赖。因为渠道简化，保监会批准了其15%的再让利。人保、太保、平安、大地都有开展电销，号码大家网上查下就有。这里要提醒的是，电销险种多为标准化条款，险种多为搭配好的，如果要自行选择适合自己的的附加险，一定要问清楚是否有刚好你要的组合。

     政策是死的，市场是活的，各家产险公司为了车险的规模和份额，早已杀红了眼：你那边“电话车险”15%的再优惠，我这边中介返还手续费，加油卡、购物卡、手机充值卡大派送，一样和你“不分伯仲”。

    以厦门市第二大的车险代理公司——华夏联合保险为例，近期和广电集团合作，促销他家代理的太平洋车险，出来三重的促销方案。
一：商业险保费多省15%，
二：独家赠送 486元付费频道套餐。
三：客户在其多家特约协作汽修单位，可享受免费救援（拖车、援油）、快速撤离现场、专人协赔等各种贴心服务。

这样的促销幅度就明显超过了电销。假如一部车保费是5000，七折后3500，返还15%之后2975元，再赠送486元的付费频道套餐，相当于2489元，等于打七折再打八五折又打八三折。



[ 本帖最后由 林丞骏 于 2008-7-31 11:29 编辑 ]

    其中第三条还大有玄机。朋友告诉我，免现场是保监会严格规范的，难以在条款上体现，但一旦出险满足单方事故、3000元以下两个条件，打太保报案电话时说明是华夏联合的客户就可以不用等待，电话通知华夏，然后华夏就会安排你去就近的特约单位，或者派拖车来。同时保费也能够由保险公司直接和修理厂结算。

    还有一句话让我挺心动的，她说，我们送你包括第一剧场、劲爆体育、东方财经、风云音乐、全纪实的套餐包，非常好看和有用，如果你把它们送给家人朋友，那么一年的时间他每次看这些节目都会想起你，这是再好也没有的礼物了。

   可惜我的车子还有半年才到期，既然朋友在里面做，我也顺便在这里推荐下，华夏联合符合我以上总结的要点（1、是太平洋产险公司的，老牌子；2、险种可以针对自己情况选；3、价格优惠、赠品实在、理赔手续简单）我把他们家宣传单放在下面里，车险快到期的朋友可以咨询一下报价，比较看看。

[ 本帖最后由 林丞骏 于 2008-7-31 11:31 编辑 ]